車(chē)險二次綜改6月1日起正式實(shí)施 0.25折“地板價(jià)”會(huì )否普及？

車(chē)險二次綜改已在多省拉開(kāi)帷幕。

北京、天津、陜西在內的16省和自治區已在4月28日24時(shí)率先試點(diǎn)采用最新商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數。其他省將在5月底前跟進(jìn)。

(資料圖)

2022年12月30日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴大商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項的通知》明確，商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，執行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日，此舉在業(yè)內被稱(chēng)為“二次綜改”。

自主定價(jià)系數的進(jìn)一步放寬是否會(huì )讓車(chē)主的保費進(jìn)一步下調？業(yè)內對此反應不一。

有中型財險公司分公司銷(xiāo)售負責人向界面新聞表示，本次綜改中他們公司對于公務(wù)用車(chē)的折扣系數有所下調，從0.325折降至0.25折，但對于私人用車(chē)則沒(méi)有變化。

車(chē)險改革后，商業(yè)車(chē)險保費=基準純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）×無(wú)賠優(yōu)待系數費×交通違法系數×自主定價(jià)系數。其中前三項系數為行業(yè)通用，公司自主系數由各公司自己厘定。按照商業(yè)車(chē)險保費公式測算，0.25折即自主定價(jià)系數“地板價(jià)”0.5與NCD系數(無(wú)賠款優(yōu)待系數，上限0.5)相乘能帶來(lái)的最大優(yōu)惠力度。

另有大型財險省級分公司高管透露，在二次綜改后，由于承保成本原因，車(chē)均保費并沒(méi)有發(fā)生明顯變化。

東吳證券非銀研究團隊認為，本次調整將使車(chē)險定價(jià)更加精細化，對駕駛習慣良好的車(chē)主保費會(huì )更低，不過(guò)，考慮到當前僅不足1%簽單接近定價(jià)系數“地板價(jià)”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預計行業(yè)自主定價(jià)系數平均值將保持穩定，整體降價(jià)幅度有限。

二次綜改讓財險公司在保費定價(jià)上有了更大的空間，更多的定價(jià)自主權也將有利于財險公司承保利潤的改善。人保副總裁于澤在2022年業(yè)績(jì)會(huì )上表示， “上次擴大自主定價(jià)系數后，車(chē)險”地板價(jià)“情況很少再出現，非理性競爭在國內財險主體中很難再有。自主定價(jià)系數進(jìn)一步放開(kāi)，人保財險可以利用在數據和定價(jià)方面的優(yōu)勢，通過(guò)費率和風(fēng)險匹配選擇質(zhì)量更高的業(yè)務(wù)?！?/p>

但是非頭部財險企業(yè)卻對車(chē)險未來(lái)憂(yōu)心忡忡，前述銷(xiāo)售負責人表示，二次綜改是又一次“大魚(yú)吃小魚(yú)”?！案母锖蟊ＹM變得更便宜，銷(xiāo)售費用進(jìn)一步減少。大公司坐擁更大的網(wǎng)絡(luò )和影響力，自然能夠占據更多市場(chǎng)份額，而中小公司則更加艱難?！?/p>

華泰證券分析師李健認為，車(chē)險綜合改革之后，行業(yè)顯現出明顯的馬太效應，頭部公司憑借在市場(chǎng)地位、數據定價(jià)、規模效應等方面的優(yōu)勢，不僅保費增速快于中小公司，承保表現也與中小公司拉開(kāi)差距。2023年車(chē)險價(jià)格的折扣系數有所放寬，加之各公司的準備金充足率已有較大幅度改善，車(chē)險價(jià)格或面臨一定壓力，但這不會(huì )改變車(chē)險市場(chǎng)馬太效應增強的趨勢。

在市場(chǎng)激烈的競爭之下，險企該如何應對？前述大型財險省級分公司高管表示，當前公司的策略是將目光投向較為優(yōu)質(zhì)的商用車(chē)，為家用車(chē)爭取系數空間。同時(shí)對于較高風(fēng)險的貨車(chē)進(jìn)行差異化定價(jià)，控制好該類(lèi)型車(chē)輛在總承保車(chē)輛中的占比。

燕梳新學(xué)堂創(chuàng )始人、大家財險原總經(jīng)理施輝認為，從長(cháng)遠來(lái)看，應從銷(xiāo)售端對客戶(hù)的價(jià)值實(shí)現尋找契機?！按蠊疽言谲?chē)險經(jīng)營(yíng)占據絕對優(yōu)勢，對中小公司而言，車(chē)險經(jīng)營(yíng)成敗的核心是能否創(chuàng )造價(jià)值。小公司要做車(chē)險只有一招，即獲得客戶(hù)、沉淀客戶(hù)的銷(xiāo)售能力建設，立業(yè)之初必須要有根據地，要有銷(xiāo)售突破能力?！?/p>

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