隔離險如何“端正身姿”？產(chǎn)品宣傳規范進(jìn)行時(shí)

“隔離能躺賺”，自帶流量的宣傳標語(yǔ)讓隔離險迅速出圈，但夸大、博眼球式片面宣傳暴露出的問(wèn)題也在不斷顯現。為端正部分公司經(jīng)營(yíng)理念、保護消費者權益，銀保監會(huì )緊急出手，隔離險宣傳應聲降溫。2月7日，北京商報記者發(fā)現，隔離險正在規范宣傳中，部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已新增明顯的免責條款提示。

業(yè)內人士指出，隔離津貼類(lèi)的產(chǎn)品緊跟形勢熱點(diǎn)，符合“保險姓保”的邏輯，出發(fā)點(diǎn)是好的。但由于保險公司片面宣傳，對于強制隔離約定比較嚴格，范圍比較窄，不僅嚴重導致保險行業(yè)信譽(yù)的下降，還可能增加不同主體包括管理部門(mén)的管理難度。

過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)引來(lái)監管出手

保險公司隔離險的銷(xiāo)售界面中，“最高賠付500元/天”的醒目字體試圖暗示消費者“買(mǎi)到即賺到”，但當消費者真正申請理賠的時(shí)候卻困難重重，過(guò)去這段時(shí)間，類(lèi)似的隔離險理賠糾紛頻頻發(fā)生。

理賠困難的源頭在宣傳。某保險代理公司有關(guān)人士對北京商報記者表示，當各地突發(fā)疫情時(shí)，保險營(yíng)銷(xiāo)員趁勢在群聊、朋友圈中轉發(fā)投保鏈接，而產(chǎn)品只宣傳了保障范圍，沒(méi)有同樣力度強調除外責任，一些消費者本不具備購買(mǎi)資格，或者無(wú)法提供保險公司要求的隔離證明，卻購買(mǎi)了該保險，導致了后期理賠難。

在首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中看來(lái)，“隔離險成為網(wǎng)紅首先是因為該產(chǎn)品直擊消費者的痛點(diǎn)，能夠為因疫情被隔離的被保險人提供一定的經(jīng)濟補償，彌補他們的損失，撫慰他們的心情。不過(guò)，此過(guò)程中也出現了過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，只強調保費便宜和保額有多高，卻掩蓋了諸多責任免除的情形。這不利于隔離險市場(chǎng)的健康發(fā)展，更有損行業(yè)的長(cháng)遠利益”。

為此，2月7日，北京商報記者獲悉，銀保監會(huì )財險部近日向各銀保監局、財險公司下發(fā)《關(guān)于規范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)?！锻ㄖ分赋?，對發(fā)生保險事故的，保險公司應主動(dòng)做好理賠服務(wù)，不得無(wú)理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求，防止出現侵害消費者權益的問(wèn)題。此外，《通知》要求，財險公司不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對隔離保險產(chǎn)品的保障責任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明，不得以博取消費者眼球為目的，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。

截至2月7日，北京商報記者瀏覽多家保險公司隔離險產(chǎn)品詳情界面發(fā)現，相較此前，部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已作出明顯的免責條款提示。

比如“現代財愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險”在點(diǎn)擊立即投保后，顯示暫不支持境外用戶(hù)等的投保說(shuō)明;“眾惠財險全民疫保同意外險(含新冠肺炎隔離津貼)”在產(chǎn)品詳情界面中，將不建議投保人群及免責情況放在了首位;無(wú)獨有偶，太平財險的“暢無(wú)憂(yōu)呼吸系統特定重大疾病保險(2021版)”在產(chǎn)品詳情界面中，保障責任中特別說(shuō)明一欄將免賠情況用紅色字體突出顯示。

產(chǎn)品宣傳規范進(jìn)行時(shí)

那么，下一步，隔離險如何“端正身姿”，更好地發(fā)揮其保障作用?保險專(zhuān)業(yè)律師李濱認為，隔離險可以根據不同地區的隔離政策來(lái)設計保險產(chǎn)品，使得保險公司的經(jīng)營(yíng)與社會(huì )、政府、百姓通常的合理的預期一致，真正承擔起在災害事故中為社會(huì )、家庭和政府分擔責任和風(fēng)險的作用。

事實(shí)上，保險公司在產(chǎn)品宣傳中，也因一味“迎合市場(chǎng)”而受到監管的多次“打擊治理”。2021年8月25日，北京銀保監局出手叫停保險公司、保險專(zhuān)業(yè)中介機構發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導消費問(wèn)題的營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”等內容。

此次《通知》也指出，財險公司應端正經(jīng)營(yíng)理念，積極承擔社會(huì )責任，科學(xué)理性經(jīng)營(yíng)，為消費者提供切實(shí)有效的風(fēng)險保障。

人身險產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中也有相關(guān)規定。比如在組合銷(xiāo)售方面，2020年，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售專(zhuān)項核查整頓工作的通知》，為規范人身保險公司產(chǎn)品組合銷(xiāo)售行為，此次核查的要點(diǎn)主要包括六大方面，即：經(jīng)營(yíng)理念不正確、捆綁銷(xiāo)售不合規、承保規則不合理、銷(xiāo)售宣傳不規范等。

同時(shí)，監管部門(mén)對互聯(lián)網(wǎng)保險有著(zhù)明確的產(chǎn)品宣傳要求，自2021年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》指出，保險公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不得違背公序良俗、不得進(jìn)行噱頭炒作、不得損害消費者合法權益和社會(huì )公共利益等。

不要只看短期業(yè)績(jì)

“隔離險”不是特例。近年來(lái)隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一些針對特定形勢、特定人群的保險層出不窮，但都因為過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、夸大宣傳而“草草收場(chǎng)”。

例如此前，部分保險公司曾針對996上班族推出了“奮斗險”“白領(lǐng)保險”產(chǎn)品，針對打拼一族進(jìn)行宣傳，在實(shí)際中，消費者表示，理賠保障很雞肋，投保限制多。還有“熬夜險”等保險產(chǎn)品，雖然迎合了一定時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)向，但最終都是風(fēng)靡一時(shí)后又紛紛下架。

曾風(fēng)靡一時(shí)的保險產(chǎn)品，如今卻“過(guò)氣”、下架，李文中認為原因有兩種：“一種是風(fēng)險狀況或者市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了明顯變化導致市場(chǎng)需求發(fā)生改變，例如2003年SARS保險火爆之后很快退出市場(chǎng)就是因為SARS疫情沒(méi)有了。另一種是由于過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)造出來(lái)的市場(chǎng)氛圍難以持續，消費者回歸理性之后需求退潮，甚至還會(huì )帶來(lái)消費者的抵制和對行業(yè)的負面評價(jià)。”

對于夸大、博眼球式的片面宣傳，某保險公司銷(xiāo)售總監表示，保險公司應該舉一反三，高度自我反省，包括沒(méi)有出現這類(lèi)問(wèn)題的保險公司，也應該以此為鑒，不僅嚴格按照緊急通知里的要求進(jìn)行自我檢查、自我整改，而且要設法從內部流程上進(jìn)行調整和優(yōu)化，嚴格杜絕以后出現此類(lèi)事情。

“非網(wǎng)紅保險產(chǎn)品也存在夸大宣傳的現象，但是沒(méi)有網(wǎng)紅保險產(chǎn)品顯得突出。”李文中說(shuō)道。保險產(chǎn)品的夸大宣傳很容易誤導消費者，使消費者購買(mǎi)了并不適合自己甚至與其購買(mǎi)目的嚴重偏離的保險產(chǎn)品，花了冤枉錢(qián)。

對此，李文中指出，保險公司不要只看到短期的業(yè)績(jì)，還要看到行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展，銷(xiāo)售網(wǎng)紅保險產(chǎn)品時(shí)更應客觀(guān)地向消費者介紹該產(chǎn)品，特別要提示消費者注意責任免除約定，引導消費者購買(mǎi)適合自己需要的保險產(chǎn)品。

(北京商報記者陳婷婷胡永新)

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