積分可兌權益！多家銀行推出個(gè)人碳賬戶(hù)

近期，包括建設銀行、中信銀行在內的多家商業(yè)銀行探索推出個(gè)人碳賬戶(hù)，將客戶(hù)各種消費行為的碳減排量換算為銀行賬戶(hù)積分，從而換取一定權益，并以此為抓手加大綠色金融產(chǎn)品供給。

業(yè)內人士認為，金融碳賬戶(hù)本質(zhì)是從“碳維度”對經(jīng)濟主體的價(jià)值評估，能最大程度地發(fā)揮金融優(yōu)化資源配置的功能。但同時(shí)，個(gè)人碳賬戶(hù)的發(fā)展也需要進(jìn)一步完善場(chǎng)景的鋪設與拓展，以及個(gè)人碳賬戶(hù)數據平臺搭建等相關(guān)配套建設。

積分可兌權益

年減少碳排放百萬(wàn)噸

碳賬戶(hù)是包含碳排放數據采集、碳核算、碳排放等級評價(jià)和場(chǎng)景應用等功能在內的碳減排支持體系，能夠幫助企業(yè)和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識。對于個(gè)人碳賬戶(hù)，通俗理解即與“螞蟻森林”類(lèi)似，可以記錄、量化個(gè)人的節能減排行為。

中信銀行日前宣布，面向個(gè)人用戶(hù)推出的“中信碳賬戶(hù)”內測版上線(xiàn)，該賬戶(hù)與深圳排放權交易所、上海環(huán)境能源交易所開(kāi)展合作交流，聯(lián)合國內專(zhuān)業(yè)機構中匯信碳資產(chǎn)管理有限公司共同研發(fā)首個(gè)由國內銀行主導推出的個(gè)人碳賬戶(hù)。體驗者在線(xiàn)開(kāi)通個(gè)人碳賬戶(hù)，可獲取關(guān)聯(lián)個(gè)人低碳行為的碳減排量。據“中信碳賬戶(hù)”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶(hù)通過(guò)在線(xiàn)金融服務(wù)方面的低碳行為，累計可減少約200萬(wàn)噸以上的碳排放，未來(lái)用戶(hù)碳減排市場(chǎng)潛力巨大。

“目前內測版已經(jīng)上線(xiàn)生活繳費網(wǎng)上辦理、申請電子信用卡、開(kāi)通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。即將上線(xiàn)的公開(kāi)版還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場(chǎng)景。”中信銀行有關(guān)負責人表示。

事實(shí)上，已有多家銀行通過(guò)不同方式嘗試個(gè)人碳賬戶(hù)建設。3月初，北京金融科技創(chuàng )新監管工具實(shí)施工作組公示，建設銀行擬打造客戶(hù)的個(gè)人“碳賬本”。“碳賬本”是建行利用大數據技術(shù)，在獲得客戶(hù)授權的前提下，將如手機銀行生活繳費、TC繳費等內部數據和行外碳減排行為數據，如乘車(chē)次數、線(xiàn)上辦理政務(wù)業(yè)務(wù)次數等進(jìn)行可信共享，確保各方原始數據不出城，為客戶(hù)提供多維度數據支撐。并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權益兌換等個(gè)人金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行也推出了適用于企業(yè)和個(gè)人的碳賬戶(hù)體系。據介紹，碳積分來(lái)源于企業(yè)在浦發(fā)銀行綠色金融業(yè)務(wù)所對應的二氧化碳減排量。企業(yè)在浦發(fā)銀行辦理的綠色信貸、綠色債券等業(yè)務(wù)，都可形成對應的碳積分。據浦發(fā)銀行介紹，基于碳積分累積量，企業(yè)的碳賬戶(hù)有著(zhù)不同的等級，并對應不同權益，這些權益包括基礎費用減免、快速審批通道、綠色金融資訊、綠色財務(wù)顧問(wèn)等，主要鼓勵更多企業(yè)節能減排。

今年1月份，日照銀行在政府指導下搭建并上線(xiàn)了“個(gè)人碳賬戶(hù)平臺”。截至2月末，日照銀行已發(fā)放個(gè)人碳積分近1億分，預計年末將開(kāi)通個(gè)人碳賬戶(hù)30萬(wàn)戶(hù)，年減少碳排放10噸。

中國人民大學(xué)環(huán)境與資源經(jīng)濟學(xué)系主任許光清表示，將個(gè)人碳減排量納入碳交易體系對于提升全社會(huì )應對氣候變化意識有非常重要的作用。另外，個(gè)人參與碳市場(chǎng)交易，提升市場(chǎng)流動(dòng)性促進(jìn)良性運轉，會(huì )進(jìn)一步激勵公眾踐行低碳生活方式。

瞄準C端用戶(hù)

加快發(fā)展綠色金融

從目前各銀行內測或布局的碳賬戶(hù)來(lái)看，其使用方式主要是將客戶(hù)各種消費行為的碳減排量換算為銀行賬戶(hù)積分，以換取一定權益。在業(yè)內人士看來(lái)，個(gè)人碳賬戶(hù)的建立，有助于提高民眾節能降碳意識，培養綠色低碳生活方式，同時(shí)，個(gè)人碳賬戶(hù)也可成為未來(lái)銀行發(fā)展綠色金融的方向之一。

無(wú)錫數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)吳琦認為，對于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人碳賬戶(hù)可以吸引用戶(hù)把生活場(chǎng)景的繳費等功能綁定在該銀行，活躍存量用戶(hù)，沉淀用戶(hù)資金，增強客戶(hù)黏性，同時(shí)基于對綠色消費行為的數據畫(huà)像，創(chuàng )新綠色金融零售產(chǎn)品，促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。對于社會(huì )來(lái)說(shuō)，有利于公眾形成綠色低碳的生活消費模式，助力“雙碳”目標實(shí)現。

中誠信綠金科技董事總經(jīng)理高衛濤表示，商業(yè)銀行不僅可以通過(guò)信貸支持綠色產(chǎn)業(yè)，還可以利用個(gè)人碳賬戶(hù)引導用戶(hù)形成綠色環(huán)保意識，通過(guò)積分兌換等激勵機制提升用戶(hù)的參與度和積極性，讓用戶(hù)逐步養成綠色消費習慣。未來(lái)，個(gè)人碳賬戶(hù)也可能為銀行自身帶來(lái)流量，并為碳普惠機制的形成積累經(jīng)驗。

多位受訪(fǎng)人士預計，作為碳普惠金融創(chuàng )新的重要組成部分，將會(huì )有更多銀行探索開(kāi)設個(gè)人碳賬戶(hù)。

“金融碳賬戶(hù)本質(zhì)是從‘碳維度’對經(jīng)濟主體的價(jià)值評估，能最大程度地發(fā)揮金融優(yōu)化資源配置的功能。未來(lái)，碳賬戶(hù)的應用有望與居民生活等各領(lǐng)域掛鉤，加快形成綠色生活方式。對于銀行來(lái)說(shuō)，拓展更多的應用場(chǎng)景、實(shí)現更多的碳積分價(jià)值變現是吸引客戶(hù)的關(guān)鍵。這不僅需要銀行加快健全綠色金融零售產(chǎn)品，覆蓋更多生活場(chǎng)景，提升客戶(hù)體驗，同時(shí)也需要與外部電商、消費金融等企業(yè)合作，在合規的前提下獲取更多碳減排行為數據、創(chuàng )新積分應用場(chǎng)景。”吳琦表示。

尚處探索階段

相關(guān)配套待完善

不過(guò)，要建立完備的個(gè)人碳賬戶(hù)體系，銀行仍然任重道遠。

中國投資協(xié)會(huì )咨詢(xún)委綠創(chuàng )中心副主任郭海飛認為，目前，碳賬戶(hù)最大的瓶頸是如何確保碳賬戶(hù)碳排放數據監測與測算的科學(xué)性和真實(shí)性，碳賬戶(hù)的核算標準尚未統一，評價(jià)應用規則不夠完善;部分企業(yè)沒(méi)有在線(xiàn)能耗監測系統，數據不能自動(dòng)采集，需人工線(xiàn)下填報，導致數據的科學(xué)性和真實(shí)性存疑;數據歸集仍存在一定制度與技術(shù)難度，同時(shí)需要防止個(gè)人隱私信息的泄露與濫用。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，未來(lái)需要不斷完善相關(guān)標準、技術(shù)等，科學(xué)準確計量個(gè)人碳減排的核算;加快碳賬戶(hù)“資產(chǎn)”變現、交易的市場(chǎng)機制及相關(guān)激勵機制、優(yōu)惠政策等，提升人們參與的積極性。

中國銀行研究院研究員汪惠青認為，銀行碳賬戶(hù)的落地和推廣，需要依托線(xiàn)上及線(xiàn)下場(chǎng)景的鋪設與拓展，個(gè)人碳賬戶(hù)數據平臺搭建等相關(guān)配套建設，以及全社會(huì )對綠色低碳消費觀(guān)念的普及。“其中關(guān)鍵的一環(huán)，是要做好相關(guān)基礎數據平臺的建設，不僅要保障碳足跡相關(guān)數據收集、核算的準確性，而且要確保企業(yè)及個(gè)人數據的安全性。”

“銀行目前還處在個(gè)人碳賬戶(hù)的探索階段。”高衛濤認為，現階段受制于數據的來(lái)源，覆蓋范圍較為有限，但銀行的最終目的在于引流，要盡可能吸引用戶(hù)參與，應從完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、創(chuàng )新應用場(chǎng)景、宣傳引流的整個(gè)鏈條進(jìn)行相關(guān)配套，同時(shí)也要注意數據獲取的合法性，做好用戶(hù)個(gè)人信息保護，讓銀行自身和用戶(hù)獲得雙贏(yíng)。(向家瑩)

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