速讀：不良征信能“修復”“洗白”？可別花錢(qián)當“冤種”！

羊城晚報全媒體記者 戴曼曼

花錢(qián)就能“修復”不良征信？千萬(wàn)別信！今年6月14日是全國第15個(gè)“征信記錄關(guān)愛(ài)日”，在這個(gè)面向社會(huì )公眾進(jìn)行征信知識普及的日子，羊城晚報記者采訪(fǎng)業(yè)內人士，起底“征信修復”內幕，并支招金融消費者如何保護好自己的征信。

——有償“修復”征信？詐騙案例不少

信用卡逾期被記錄在個(gè)人征信中，有可能影響將來(lái)的借款，該怎么辦？河南永城的郭某選擇了“征信修復”。郭某通過(guò)微信認識了劉某，劉某得知郭某欲借貸款，謊稱(chēng)能幫郭某清除信用卡逾期的征信記錄，讓郭某通過(guò)微信向其轉賬16000元。

中國裁判文書(shū)網(wǎng)上公布的關(guān)于此案的刑事判決書(shū)顯示，劉某以非法占有為目的，虛構事實(shí)、隱瞞真相，騙取他人財物，數額較大，其行為已構成詐騙罪。案發(fā)后，劉某將16000元退還給郭某。最終，劉某因犯詐騙罪被判處有期徒刑八個(gè)月，緩刑一年；并處罰金人民幣5000元。

郭某的征信顯然沒(méi)能修復。裁判文書(shū)網(wǎng)上，類(lèi)似案例不在少數。日前，江西撫州首例以“征信修復”為詐騙手段的詐騙案在撫州市中級人民法院二審落槌，吳某某犯詐騙罪被判處有期徒刑十年，并處罰金10萬(wàn)元。

一審法院認為，吳某某以非法占有為目的，采用虛構事實(shí)、隱瞞真相的方法騙取他人錢(qián)財，數額特別巨大，其行為已構成詐騙罪。案發(fā)后，吳某某能如實(shí)供述自己的犯罪事實(shí)，系坦白，依法可以從輕處罰。遂依法作出上述判決。判決后，吳某某不服，向撫州市中級人民法院提出上訴。撫州市中級人民法院經(jīng)審理后依法裁定，駁回上訴，維持原判。

從目前公開(kāi)的報道來(lái)看，凡是提到“征信修復”的都是以幫助借款人消除不良信用記錄、修復個(gè)人信用為幌子的詐騙行為。人民銀行多次明確提醒，征信領(lǐng)域不存在“征信修復”這種說(shuō)法，勿信征信“鏟單”“洗白”等廣告或騙局，避免上當受騙、財產(chǎn)損失以及個(gè)人信息泄露。

——起底“征信修復”“征信洗白”騙局

隨著(zhù)征信在日常生活中的重要性日益凸顯，個(gè)人信用狀況已經(jīng)成為居民的“經(jīng)濟身份證”。良好的信用記錄好處多多，而經(jīng)濟生活中，不良征信則可能讓人“寸步難行”。正是因此，打著(zhù)“征信洗白”“征信修復”旗號的虛假宣傳和詐騙套路開(kāi)始涌現，目的是騙取個(gè)人信息和資金。

普通人是如何走入“征信修復”“征信洗白”騙局的？騙子常用的套路又有哪些？法律人士和征信業(yè)內人士起底了這些套路。

從目前披露的案例來(lái)看，絕大多數的套路都是以“征信修復、洗白、鏟單”為名義，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)論壇或者微信等渠道發(fā)布廣告，聲稱(chēng)花錢(qián)就能修復人民銀行征信中心信用報告。但在收取高額費用后，多數騙子直接失聯(lián)。也有一些案例顯示，部分黑產(chǎn)中介教唆金融消費者以“非惡意逾期”進(jìn)行無(wú)理申訴，或運用虛假材料等非法手段意圖修改不良信息，在修改失敗后拒絕退款或直接失聯(lián)。

“（有人還）通過(guò)偽造材料投訴金融機構等手段，威脅金融機構修改信用報告、減免相關(guān)債務(wù)?！睆偷┐髮W(xué)金融研究院兼職研究員董希淼介紹，無(wú)論以哪種形式，其目的都是通過(guò)違法違規手段，以幫助借款人“減免息費”“重組債務(wù)”“修復征信”等為名義，從中牟取不正當利益；如果未達目的，可能將借款人相關(guān)信息進(jìn)行轉讓和售賣(mài)。

網(wǎng)絡(luò )中更有甚者以“開(kāi)班授課”“征信咨詢(xún)投訴甚至代理”等形式傳授“征信修復”相關(guān)課程，同樣是騙局?！翱傊瓷稀餍判迯汀膫€(gè)字，基本上都是詐騙行為跑不了?！庇袠I(yè)內人士特別提醒，如果將自己的個(gè)人信息以及信用報告提供給黑產(chǎn)中介，不僅會(huì )被騙取錢(qián)財，也可能面臨個(gè)人信息被泄露的危險，甚至不法分子會(huì )利用非法所得的個(gè)人信息再次進(jìn)行借貸行為。

相關(guān)詐騙行為也引起了有關(guān)部門(mén)的重視。今年3月16日，國家發(fā)展改革委辦公廳下發(fā)《關(guān)于重點(diǎn)開(kāi)展“征信修復”問(wèn)題專(zhuān)項治理的通知》，重點(diǎn)整治假借“征信修復”“征信洗白”等名義招搖撞騙的違法犯罪行為。

——信用報告如有錯漏可申請“征信異議”

采訪(fǎng)中，人民銀行廣州分行相關(guān)人士重申，征信系統根本不存在所謂的“修復”，其實(shí)是不法分子利用信息主體對征信政策法規不了解，故意混淆“征信異議”的概念，以欺騙手段達到非法牟利目的。事實(shí)上，征信不可“修復”但是需要愛(ài)護。

如何維護良好的信用記錄？人民銀行相關(guān)負責人給出如下建議：如實(shí)填報信息，如有變動(dòng)，第一時(shí)間告知銀行更正；謹慎選擇還款方式，記錄還款日期，按時(shí)足額還款；妥善保管身份信息，防止身份盜用；定期查詢(xún)征信報告，及時(shí)通過(guò)征信異議予以糾錯。業(yè)內人士也建議金融消費者量入為出，不過(guò)度負債，遵紀守法，自覺(jué)履行法定義務(wù)。

如果在實(shí)際生活中，發(fā)現自己已經(jīng)有不良征信信息應該怎么辦？有業(yè)內人士也進(jìn)行了支招。

(資料圖片僅供參考)

《征信業(yè)管理條例》規定，征信機構對個(gè)人不良征信的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為五年；超過(guò)五年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說(shuō)明，征信機構應當予以記載。

“發(fā)現逾期，應第一時(shí)間補齊還款，重建良好信用記錄；信用報告只是客觀(guān)的信息記錄，不是銀行獲取個(gè)人信用的唯一來(lái)源，也不是銀行信貸決策的唯一依據，能否獲得信貸可咨詢(xún)相關(guān)的商業(yè)銀行?！比嗣胥y行方面提示，如果認為信用報告中的信息存在錯誤或遺漏，可以向征信機構或者相應信貸機構提出征信異議申請，要求依法予以更正。向征信機構或者信息提供者提出異議申請是唯一處理信用報告錯誤、遺漏信息的途徑。

值得留意的是，征信系統的數據修改或者刪除都需由業(yè)務(wù)發(fā)生的信息提供者發(fā)起，經(jīng)過(guò)嚴格的審批以及操作流程，征信系統會(huì )全程自動(dòng)記錄操作流程。任何機構和個(gè)人無(wú)權擅自修改刪除真實(shí)無(wú)誤的信用記錄?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》也明確征信機構不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。

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