焦點(diǎn)觀(guān)察：網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”風(fēng)控系統：探索人機互動(dòng)信貸技術(shù)

能和人對話(huà)的機器人并不罕見(jiàn)，但是，能對話(huà)并完成信貸額度審批的機器人，此前還沒(méi)出現過(guò)。7月18日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統（下稱(chēng)“百靈系統”），在行業(yè)內首次探索人機互動(dòng)信貸技術(shù)，填補市場(chǎng)空白。

(資料圖片)

當小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統會(huì )嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。

“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。網(wǎng)商銀行CTO高嵩認為，百靈讓我們第一次看到了在千萬(wàn)級的規模上為小微提供專(zhuān)家級數字信貸服務(wù)的可能。

據了解，“百靈系統”目前可識別的憑證類(lèi)型有26種，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優(yōu)于人工。試運行半年以來(lái)，有超過(guò)200萬(wàn)用戶(hù)借此提升了信貸額度。這也是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農村金融的“大山雀系統”、服務(wù)于供應鏈金融的大雁系統后，又一次新的技術(shù)探索與創(chuàng )新。

51%小微商家期待更高額度 百靈系統解決個(gè)性化問(wèn)題

“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬(wàn)多額度，如果遇到旺季，要租車(chē)，就有點(diǎn)不夠?！蓖鯉煾凳秦涍\司機，運營(yíng)著(zhù)一家小型物流公司，“上個(gè)月我上傳了我貨車(chē)的照片，道路運輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒(méi)想到幾分鐘以后就給我提到20萬(wàn)了。這下旺季不怕了?！?/p>

數字信貸在國內發(fā)展超過(guò)10年，解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者貸款“有沒(méi)有”的問(wèn)題，但是還未解決“夠不夠”的問(wèn)題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度。

“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò )經(jīng)營(yíng)行為等數據，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒(méi)有被數字化，無(wú)法被識別”，網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示，“百靈系統要解決的就是這些個(gè)性化問(wèn)題，將小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)得更為完整?！?/p>

鍛煉“火眼金睛” 百靈系統可感知26種憑證

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營(yíng)狀況？這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。

每個(gè)小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類(lèi)繁多，五花八門(mén)，要識別出來(lái)，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫(xiě)體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問(wèn)題。

“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執照在內的26種憑證，以及包含工程車(chē)輛、店面門(mén)頭、貨架商品等超過(guò)400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統采信。

網(wǎng)商銀行布局計算機視覺(jué)技術(shù)已有一段時(shí)間，在A(yíng)DE20K，cityscape等多項國際權威圖像識別榜單上，網(wǎng)商銀行持續保持第一名，同時(shí)在榜的還有微軟、谷歌、亞馬遜等全球科技企業(yè)和研究機構。

能正確識別是第一步，“百靈系統”還需要理解這些材料背后的含義，具備認知智能。

網(wǎng)商銀行以圖計算技術(shù)為基礎，構建了目前業(yè)內最大規模的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評估。同時(shí)，嘗試與行業(yè)專(zhuān)家合作，將他們對行業(yè)的經(jīng)驗和判斷轉化成可用于風(fēng)控的知識庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

據了解，“百靈系統”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶(hù)平均提升3萬(wàn)元，不少用戶(hù)甚至能獲得超過(guò)10萬(wàn)元的信貸額度提升。

探索智能人機互動(dòng) 讓數字信貸也有“人情味”

數字信貸效率很高，但是，缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶(hù)交流，聽(tīng)取用戶(hù)的需求，了解用戶(hù)更細致的情況。怎么讓數字信貸也有“人情味”，具備雙向互動(dòng)性，是一個(gè)挑戰。

交互智能實(shí)現了對用戶(hù)的個(gè)性化信貸服務(wù)能力。通過(guò)“提額小助手”，“百靈系統”能夠基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對話(huà)，讓機器人顯得更有人情味。

與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話(huà)模式能夠有效提升用戶(hù)留存和回應率，使得對話(huà)能順利進(jìn)行，引導用戶(hù)提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對客戶(hù)上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗——就像有一個(gè)7X24小時(shí)的駐場(chǎng)信貸員一樣。

這種互動(dòng)方式的另一大價(jià)值，是讓用戶(hù)掌握對自身信息的“主動(dòng)權”。隨著(zhù)《個(gè)人信息保護法》、《數據安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續出臺，各界都更加注重對用戶(hù)信息的保護。在“百靈系統中，用戶(hù)基于自身需求，有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料，整個(gè)過(guò)程可感知、可選擇、可管理。

“過(guò)去，數字信貸都在探索‘他證’模式，用戶(hù)授權之后，金融機構從別的機構處獲得用戶(hù)信息；未來(lái)，數字信貸會(huì )是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶(hù)自己直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分?！备哚员硎菊f(shuō)。

在業(yè)內通用的數據風(fēng)控模式面臨著(zhù)數據可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。

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