個(gè)人養老金制度落地 “第三支柱”養老保險來(lái)了

第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口已超過(guò)2.64億人，占總人口比重為18.7%，老年人口比例上升較快。在這一背景下，養老保險制度受到社會(huì )各界的廣泛關(guān)注。

4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》提出，推動(dòng)發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的個(gè)人養老金制度。至此，醞釀多年的個(gè)人養老金制度正式落地，對滿(mǎn)足人民群眾多樣化養老保險需要具有重要意義。

“十四五”規劃綱要提出，發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系。目前，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎、以企業(yè)(職業(yè))年金為補充、與個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。“第一支柱”基本養老保險由國家、單位和個(gè)人共同負擔，截至2021年年底，全國基本養老保險參保人數已達10.3億人。“第二支柱”企業(yè)(職業(yè))年金由單位和個(gè)人共同負擔，截至2021年三季度末，全國參加企業(yè)(職業(yè))年金的人數為7218萬(wàn)人。“第三支柱”是指個(gè)人自愿開(kāi)展的長(cháng)期養老金積累，包括商業(yè)養老保險、養老理財產(chǎn)品、養老目標基金等。

推動(dòng)發(fā)展個(gè)人養老金制度，是對“第三支柱”養老保險的重要補充和完善。目前我國的“三支柱”養老保險體系中，全覆蓋、?；镜?ldquo;第一支柱”基本養老保險挑起大梁、“任務(wù)”較重;“第二支柱”企業(yè)(職業(yè))年金發(fā)展迅速，但規模偏小;因此“第三支柱”養老保險也被許多人寄予厚望。盡管部分行業(yè)和機構此前推出了一些金融產(chǎn)品，但存在品種單一、覆蓋面較窄等問(wèn)題，圍繞“第三支柱”養老保險也一直沒(méi)有正式的制度出臺。此次個(gè)人養老金制度的落地推進(jìn)，既是完善“第三支柱”養老保險的具體舉措，也在頂層設計上為其未來(lái)發(fā)展打下了良好的基礎。從更高的層面上來(lái)說(shuō)，建立個(gè)人養老金制度也有助于緩解我國基本養老保險當前面臨的壓力，使社會(huì )保障制度更可持續。

推動(dòng)發(fā)展個(gè)人養老金制度，有利于加快構建養老金、資本市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟良性互動(dòng)的格局?！兑庖?jiàn)》提出，參加人每年繳納個(gè)人養老金的上限為12000元;賬戶(hù)資金用于購買(mǎi)運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長(cháng)期保值的金融產(chǎn)品;個(gè)人養老金資金賬戶(hù)實(shí)行封閉運行，達到領(lǐng)取基本養老金年齡等條件后可以領(lǐng)取，不得提前支取。與設定短暫封閉期、可任意贖回的養老目標基金等產(chǎn)品不同，個(gè)人養老金制度的設計使其更具長(cháng)期性、規范性和規模性，能為實(shí)體經(jīng)濟提供穩定的發(fā)展資金。同時(shí)，也將引導更多家庭養成全生命周期的儲蓄理念，走向以養老為目標的長(cháng)期投資和長(cháng)期積累，實(shí)現養老金更好的保值增值。

當前，關(guān)于個(gè)人養老金制度的更多細則尚未披露?！兑庖?jiàn)》提出，人社部、財政部要加強指導和協(xié)調，結合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開(kāi)，及時(shí)研究解決工作中遇到的問(wèn)題，確保意見(jiàn)順利實(shí)施。我們應該對個(gè)人養老金制度的發(fā)展保持足夠耐心，相信隨著(zhù)個(gè)人養老金等養老保險制度地不斷完善，我國社會(huì )保障網(wǎng)必將越織越密、越織越牢。(葛孟超)

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