為何總被推薦購買(mǎi)理財型保險？銀行存款利率下降銀行狂賣(mài)保險

“前幾年光芒萬(wàn)丈的理財產(chǎn)品和基金反而成了‘小透明’，銀行開(kāi)始狂賣(mài)保險了。”不少投資者發(fā)現，自己明明是去存款的，為什么總被推薦購買(mǎi)理財型保險?

理財型保險站上C位

“你還年輕，其實(shí)可以考慮配置一些理財型保險，剛好近期大額存單利率又降了，這款5年期的保險，保本預計4個(gè)點(diǎn)以上的回報，完全可以取代大額存單。”

“5年期大額存單沒(méi)有額度了，5年期的保險還有，保本零風(fēng)險，有1款是我行旗下的保險公司發(fā)行的，預計收益4.2%，還有1款是代銷(xiāo)的，預計4.5%。”

最近，橙柿互動(dòng)記者以投資者的身份咨詢(xún)存款產(chǎn)品時(shí)，上述2家國有銀行理財經(jīng)理話(huà)鋒一轉，力薦幾款理財型保險。保本+鎖定長(cháng)期利率，是營(yíng)銷(xiāo)關(guān)鍵詞。

橙柿互動(dòng)記者仔細看了看這些產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)，這些理財型保險兼具保障和投資功能，主要有2類(lèi)，分紅型和萬(wàn)能型。連投險由于有本金虧損的風(fēng)險，銀行很少售賣(mài)。有一次性交費，也有年年交的，保障期有3年、5年，也有10年、20年甚至更長(cháng)。收益方面，手機銀行的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里一般會(huì )按照低、中、高三種收益進(jìn)行演示，但銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員一般會(huì )直接宣傳4%以上的預期年化收益。

“很多人覺(jué)得我們總是推薦保險產(chǎn)品，肯定是因為提成和考核，說(shuō)實(shí)話(huà)，保險產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)收入確實(shí)比理財高，但現在這個(gè)節點(diǎn)，客戶(hù)避險情緒濃厚，更愿意選擇保險產(chǎn)品，也是事實(shí)。相比于收益，這批低風(fēng)險投資者更看重保本。”杭州一家股份行理財經(jīng)理表示。

除了股票、基金行情不佳外，和資管新規背景下凈值化的理財產(chǎn)品也有很大的關(guān)系。“部分理財客戶(hù)本來(lái)就是以資金安全為首要條件的，收益方面比定存高一些就行了，但這段時(shí)間理財產(chǎn)品面臨收益率遠低于預期甚至虧到本金的尷尬。”上述理財經(jīng)理提道。

此外，近期大額存單利率進(jìn)一步下調，5年期降至3.5%左右，且多家銀行沒(méi)有額度，讓理財型保險的比較優(yōu)勢越發(fā)明顯。一家國有銀行支行主管直言，“存款利率下降是既定趨勢，因此我們更傾向推薦保險類(lèi)。”

你適合買(mǎi)理財型保險嗎?

“正常情況下，理財型保險確實(shí)可以做到保本，比如有些年金保險、增額終身壽險等保險理財產(chǎn)品，保險能鎖定長(cháng)期收益。”杭州一位獨立保險經(jīng)紀人何亮亮介紹。

橙柿互動(dòng)記者注意到，部分理財經(jīng)理在推薦時(shí)都直接提到預計有多少收益率，但經(jīng)常會(huì )出現投資者拿到的實(shí)際利率與宣傳利率有一定的差距。

何亮亮解釋?zhuān)f(wàn)能險有最低保證利率，一般是2.5%，也有個(gè)別大型的保險公司的產(chǎn)品只有1.75%，在保證利率之外，它還有一個(gè)實(shí)際結算利率，即萬(wàn)能險當下的收益率。當前各保險公司的萬(wàn)能險結算利率平均值約為3.5%-5%。

而分紅險則是一種在收益高于預定利率時(shí)可以獲得分紅的保險產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，保單現金價(jià)值部分是有保證的，但分紅險的分紅部分，萬(wàn)能險最低保證利率以外的收益是沒(méi)有保證的。

“銀行很少會(huì )單獨賣(mài)萬(wàn)能險，一般會(huì )搭配著(zhù)，比如以年金險+萬(wàn)能險來(lái)售賣(mài)。很多銷(xiāo)售只會(huì )講萬(wàn)能險，不講主險，這很有迷惑性，導致投資者沖著(zhù)最低2.5%的保證利率去買(mǎi)，但主險的利率卻很低。”何亮亮說(shuō)。

“另外不建議投資者用短期視角來(lái)看保險，例如銀行賣(mài)得比較多的增額終身壽險，時(shí)間拉長(cháng)到10年、20年，復利確實(shí)能夠做到接近3.5%，但這個(gè)并不會(huì )在短期內被實(shí)現。”他說(shuō)。

流動(dòng)性差，是理財型保險不容忽視的風(fēng)險。需要強調的是，保險更適合長(cháng)期資金，臨時(shí)退保會(huì )面臨資金損失。何亮亮建議，如果實(shí)在著(zhù)急用錢(qián)，盡量不要退保，建議用保單貸款的方式。(記者 王瀟瀟)

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